은퇴를 앞둔 많은 미국인들이 자신의 노후 자금이 충분한지 점검하기 시작한다. 특히 60대 중반은 은퇴 시점이 가까워지면서 재정 상태를 냉정하게 돌아보는 중요한 시기다.
전국 평균과 자신의 상황을 비교해보는 것은 준비 수준을 객관적으로 파악하고 부족한 부분을 보완하는 데 도움이 된다.
재정정보사이트 파이낸스 버즈 머니는 은퇴 저축에는 개인의 소득, 투자 방식, 근속 기간 등이 크게 작용하기 때문에 하나의 절대적인 기준을 제시하기는 어렵지만 통계 자료는 미국인들이 은퇴를 앞두고 어느 정도 준비하고 있는지 가늠할 수 있는 참고 지표가 된다고 전했다.
투자회사 피델리티에 따르면 60~64세 근로자의 평균 401(k) 잔액은 약 24만6,500달러다. 반면 CNBC 보도에 따르면 55~64세의 중앙값(median)은 약 9만5,642달러 수준이다. 또한 65~69세의 평균 잔액은 약 25만1,400달러, 65세 이상 중앙값은 약 9만5,425달러로 집계됐다.
평균과 중앙값 사이의 큰 격차는 소수의 고액 저축자가 평균치를 끌어올리고 있음을 보여준다. 즉, 상당수의 미국인은 평균치보다 훨씬 적은 은퇴 자금을 보유하고 있는 셈이다.
피델리티는 60세까지 연 소득의 약 8배, 67세까지는 10배를 저축하는 것을 목표로 제시한다. 이를 기준으로 보면 64세는 대략 연 소득의 9배 정도를 모아두는 것이 하나의 현실적인 목표가 될 수 있다.
물론 이 기준에 못 미친다고 해서 은퇴가 불가능하다는 의미는 아니다. 다만 은퇴 시기를 늦추거나 생활비를 조정하고, 추가 소득원을 찾는 등의 전략이 필요할 수 있다.
많은 미국인이 60대에 접어들어서도 충분한 저축을 하지 못하는 데에는 여러 이유가 있다. 과거 직장에서 401(k) 같은 은퇴 플랜이 제공되지 않았거나, 회사 매칭 제도를 활용하지 못한 경우가 대표적이다. 또한 고금리 부채 상환에 자금이 묶여 장기간 저축이 어려웠던 사례도 많다.
여기에 가족 돌봄, 건강 문제 등으로 인해 노동 시장을 떠나야 했던 개인적 사정 역시 장기적인 저축 능력에 영향을 미친다. 이런 변수들은 시간이 지날수록 복리 효과를 약화시키며 격차를 키운다.
전문가들은 60대 중반이라도 현실적인 계획과 적극적인 실행을 통해 은퇴 준비를 개선할 수 있다고 조언한다. 특히 다음과 같은 전략이 도움이 된다.
50세 이상 근로자는 ‘캐치업(catch-up)’ 제도를 통해 더 많은 금액을 은퇴 계좌에 불입할 수 있다. 가능한 한 오래 저축을 이어가고 조기 인출을 피하면 복리 효과를 극대화할 수 있다.
▲투자 포트폴리오의 균형 조정
은퇴가 가까워질수록 공격적인 수익 추구보다는 안정성과 성장의 균형이 중요해진다. 주식 투자 비중을 완전히 없애기보다는 점진적으로 위험을 관리하며 분산 투자를 유지하는 것이 바람직하다.
▲401(k) 외 소득원 계획
사회보장연금(Social Security), 파트타임 근무, 연금, 기타 자산 등 다양한 소득원을 함께 고려해야 한다. 인출 시기와 세금 전략을 조율하면 은퇴 자금을 더 오래 유지할 수 있다.
통계에 따르면 64세 미국인의 평균 401(k) 잔액은 수십만 달러에 이르지만, 중앙값은 훨씬 낮아 은퇴 준비 수준의 격차가 크다는 점을 보여준다. 중요한 것은 전국 평균과의 단순 비교가 아니라, 자신의 상황을 정확히 진단하고 지금부터 실행 가능한 조치를 취하는 것이다.
은퇴를 앞둔 마지막 몇 년간의 선택이 향후 수십 년의 재정 안정에 큰 영향을 미칠 수 있다. 현실적인 계획과 꾸준한 관리가 안정된 노후의 핵심이라는 점은 변하지 않는다.
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