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발행일: 2026/09/20  조이시애틀뉴스
한인 은퇴자, 소셜연금 언제 받는 게 유리할까

미국에서 은퇴를 준비하는 한인들에게 가장 중요한 고민 가운데 하나가 소셜연금(소셜시큐리티)를 언제부터 받을 것인가다. 전문가들은 무조건 늦게 받는 것이 유리한 것도, 일찍 받는 것이 손해인 것도 아니라고 조언한다.

20일 오레고니언에 따르면 소셜시큐리티 은퇴연금은 일반적으로 62세부터 수령할 수 있지만 일찍 신청하면 월 수령액이 평생 줄어든다. 반대로 정년퇴직연령 이후 수령을 미루면 70세까지 매년 약 8%씩 연금액이 증가한다. 70세를 넘겨 기다려도 추가 증액은 없다.

1960년 이후 출생자의 정년퇴직연령은 67세다. 67세에 받을 수 있는 금액을 100%라고 하면 **70세까지 기다릴 경우 약 124%**로 늘어난다. 특히 다른 은퇴자산이 충분한 한인이라면 저축이나 투자자산으로 생활비를 충당하면서 소셜시큐리티 수령을 늦추는 전략을 고려할 수 있다.

그러나 월 수령액만 보고 판단해서는 안 된다. 62세부터 받는 사람은 70세까지 기다리는 사람보다 최대 8년 먼저 연금을 받는다. 조기수령과 연기수령의 누적 금액이 역전되는 손익분기점은 일반적으로 70대 후반에서 80대 초반에 형성된다. 따라서 건강 상태와 예상 수명, 생활비, 저축 규모, 투자수익 등을 종합적으로 살펴야 한다.

부부 한인 가정에서는 배우자 문제도 중요하다. 특히 소득이 높은 배우자가 소셜시큐리티 수령을 늦추면 향후 본인이 먼저 사망할 경우 남은 배우자가 받을 수 있는 유족연금이 더 커질 수 있다. 부부의 나이 차이가 크거나 한쪽 배우자의 소셜시큐리티 의존도가 높다면 더욱 신중한 계산이 필요하다.

최근 미국에서는 62세에 곧바로 소셜시큐리티를 신청하는 비율도 감소하고 있다. 2024년 신규 은퇴연금 수급자 가운데 62세에 신청한 사람은 약 24%로, 20년 전 절반 이상이었던 것과 비교하면 크게 줄었다.

결국 한인 은퇴자들도 단순히 “70세까지 기다리면 더 많이 받는다”는 기준보다는 건강과 기대수명, 현재 필요한 생활비, 401(k)·IRA 등 은퇴자산, 배우자의 소셜시큐리티까지 함께 고려해 수령 시기를 결정하는 것이 중요하다.

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