1. 크레딧 리포트를 확인하라
미국에는 익스피리언(Experian), 이퀴펙스 (Equifax), 트렌스유니언 (TransUnion) 등 3개의 대형 크레딧 리포팅 회사가 있다. 만약에 한번도 크레딧과 관련된 것을 신청한 적이 없다면 이러한 회사에 기록이 없어야 한다.
첫번째 크레딧 카드를 신청하거나 은행에서 대출 담당 직원과 약속을 잡기 전에, 이들 크레딧 회사로 연락하여 본인의 이름으로 잘못된 기록이 없는지를 확인해보자. 2008년도에 2만명이 넘는 어린이와 청소년들이 신분도용의 피해를 본 것으로 조사되었다.
누군가가 타인의 이름과 소셜시큐리티를 사용해서 크레딧 신청을 하는 것은 충분히 일어날 수 있는 일이기 때문에, 혹시 신분도용을 당해서, 당신의 이름으로 갚지 않은 빚이 기록에 나와있다면, 크레딧 리포팅 회사에 연락해서 리포트에 남은 기록을 없애달라고 하자.
개인 크레딧 평가기관 (credit bureau)에서는 은행, 크레딧 카드회사 또는 다른 대출기관에서 6개월 동안 사용한 크레딧 기록을 보여준다. 크레딧 카드를 처음으로 만든 사람뿐만 아니라 모두가 일년에 한번씩 크레딧 리포트를 확인해서 오류가 없는지 봐야한다. 잘못된 기록은 크레딧 점수에 수년 피해를 줄 수 있다. 늦게 지불한 크레딧 납입금액은 7년동안 기록에 남고, 파산한 기록은 10년 동안 남는다. 크레딧 리포트에 잘못 기재된 것이 있다면, 바로 크레딧 리포팅 회사에 연락하자.
2. 은행계좌를 열자
크레딧 리포트는 대출기관에서 신용도를 확인 할 수 있는 최고의 방법이긴 하지만, 다른 방법으로 신용도를 쌓을 수 있다. 은행계좌는 성년들이 첫번째 대출신청을 하기 전에 본인의 신용도를 보여 줄 수 있는 방법이다.
체킹 또는 세이빙 계좌 정보는 크레딧 리포트에 포함되지는 않지만, 대부분의 대출기관에서는 대출 또는 크레딧카드를 신청 할 때 필요 서류로 요구한다. 대출기관들은 신청자가 돈을 스스로 관리
한 기록과 규칙적인 입금과 출금 기록, 그리고 고정적인 수입이 있는지를 확인하고 싶어한다.
기억해둬야 할 것은 안좋은 은행 계좌 기록은 크레딧 리포트에 올라간다는 것이다. 그렇기 때문에 낮은 잔액, 잔고부족 수표발행에 대한 기록은 대출기관에서 알게 될 것이다.
3. 청구서 제때 지불하기
크레딧 리포트는 빌린 돈에 대한 기록만 나오기 때문에 전기세 또는 렌트값을 재때 지불했는지 안했는지에 대한 기록은 포함되어 있지 않다. 그렇기 때문에 청구서를 낸 기록은 가장 잘 알려져있는 3자리수의 FICO 크레딧점수를 계산할 때 사용되지 않는다.
대부분의 사람들이 잘 모르는것 중에 하나는 FICO 크레딧 점수만이 신용도를 확인하는 방법이 아니라는 것이다. 빌페이를 한 기록이 포함되어 있는 크레딧 리포트도 있는데, 이를 통해서도 신용도를 확인할 수 있다.
Payment Reporting Builds Credit (PRBC)이라는 크레딧 평가기관은 소비자들이 직접 렌트비, 공과금을 낸 기록들을 리포트할 수 있게 해준다. 앞서 언급된 3곳의 크레딧 평가기관처럼 영향력이 크지는 않지만, 튼튼한 PRBC 리포트를 쌓으면 나중에 대출을 할때 도움이 될 수도 있다.
4. 코사이너(co-signer)
크레딧을 처음 쌓기 시작할때 좋은 점은 혼자가 아니라는 것이다. 대부분의 대출기관들은 대출 신청자의 부모, 나이가 좀 더 많은 형제, 또는 가족 친구 등이 크레딧 신청서에 코사인을 하도록 허락해준다. 크레딧카드 신청서 또는 대출 신청서에 코사인이 있을 때의 장점은 대출기관에서는 대출 신청자의 약한 크레딧 기록만 보고 결정을 하지 않고 코사이너의 크레딧도 본다는 것이다.
모든 금융거래에서 크래딧을 위해 코사인 할 때 조심해야 한다. 첫째로, 대출기관에서는 코사이너의 크레딧 점수를 보기 때문에 코사이너의 크레딧 점수가 좋은지 확인해야 한다. 그리고 본인과의 관계과 확실한 사람을 코사이너로 두자. 대출기관에서는 전혀 관계가 없어보이는 코사이너면 의심할 수 있기 때문에 성이 같은 가족이 가장 좋다.
크레딧 코사인을 할때 알고 있어야 하는 가장 중요한 점은 코사이너와 크레딧 신청자 모두 상환금에 대해서 책임이 있다는 것이다. 만약에 아버지가 아들의 크레딧카드 신청서에 코사인을 했고, 아들 크레딧 카드에 몇백불이 넘는 연체료가 생기면, 두 사람 모두의 크레딧 점수에 악영향을 미친다.
5. 시큐어드 크레딧 카드(secured credit card)를 만들자
시큐어드 크레딧 카드는 처음 크레딧을 쌓기 시작 할 때 사용하기 좋다. 일반 크레딧 카드는 담보가 없기 때문에 언시큐어드 (unsecured) 라고 불린다. 언시큐어드 크레딧 카드는 크레딧 한도 만큼 담보없이 사용 할 수 있게 은행에서 허락해준다. 반대로 시큐어드 크레딧 카드는 담보와 연결되어있다. 즉 본인의 크레딧 한도는 체킹 어카운트에 가지고 있는 잔고 또는 크레딧 회사에서 요구한 액수와 동일하다. 예를 들어서 은행에 $500을 가지고 있다면, 크레딧 한도는 $500이기 때문에 만약에 $500불 이상을 카드로 결제하려고 한다면 결제가 이루어지지 않는다.
시큐어드 크레딧카드의 장점은 일반적인 언시큐어드 크레딧 카드를 갖기 전까지 크레딧카드를 사용하는 방법을 익힌다는 것이다. 시큐어 크레딧 카드를 사용한지 12~18개월 정도가 되면 시큐어드 크레딧카드를 발급해준 대부분의 곳에서 언시큐어드 크레딧 카드로 변경할 수 있게 해준다. 주의해야 할 점은 어떤 시큐어드 크레딧 카드에는 높은 이자율과 수수료가 붙는다는 것이다. 크레딧 점수가 쌓일 수 있도록, 시큐어드 크레딧카드를 발급해준 곳에서 앞서 언급한 3곳의 크레딧 기관에 본인의 크레딧 기록을 보고하는지 확인하도록 하자.
6. 리테일러 크레딧카드(retailer credit card)를 만들자
크레딧 점수를 만드는데 또 다른 좋은 방법은 메이시스나 시어즈와 같은 소매상에서 발급한는 크레딧 카드를 만드는 것이다. 리테일 크레딧카드는 일반 크레딧 카드보다 발급받기가 쉽다. 단점은 일반 크레딧 카드 만큼 크레딧 리포트에 영향을 미치지 않는다는 것이다.
시큐어드 크레딧 카드와 마찬가지로, 리테일 대출기관에서도 3곳의 크레딧 기관에 본인의 크레딧 기록을 잘 보고하고 있는지 확인하자. 리테일 크레딧 카드중 이자율이 30퍼센트나 되는 카드도 있기 때문에 약관을 정확하게 읽어보도록 하자. 만약에 이자율이 높은 크레딧 카드를 사용한다면, 제때 크레딧카드 빚을 값도록 하자. 크레딧카드 전문가들은 업소에서 크레딧카드를 열면 주는 혜택을 받기 위해서 여러개의 크레딧 카드를 발급하지 말라고 조언했다. 새로운 크레딧 카드를 신청 할 때마다, 대출기관에서는 신청자의 크레딧 기록을 뽑는다. 짧은 기간 내에 크레딧 기록을 여러번 조회하면 크레딧 점수가 낮아지게 된다.
또 다른 종류의 리테일 카드는 주유소 카드로 중유를 하거나 자동차 관련 서비스를 받을 때만 사용할 수 있다. 그러나 몇몇은 현금인출기에서 돈을 찾을 수 있도록 해준다. 또 반드시 기억해야 하는 점은 3곳의 크레딧 기관에 본인의 크레딧 기록이 보고되도록 하는 것이다.
7. 첫 크레딧 카드를 만들자
시큐어드 카드 또는 리테일러 카드를 발급받아서 제때 크레딧 빚을 값는다는 것을 보여주었다면, 일반 크레딧 카드를 만들 때다. 책임감있게 크레딧 카드를 사용하는 것은 튼튼한 크레딧 기록을 만드는데 가장 빠르고 효과적인 방법이다.
언시큐어드 크레딧 카드는 대출기관에서 크레딧 한도를 정해주고 정해진 한도내에서 돈을 빌리고 값도록 하는 것이며, 대출자가 빌린 돈에 대해서 매달 지불해야하는 미니멈 페이먼트가 정해져있다. 미니멈 페이먼트를 한 후 남은 잔액에 대해서는 이자가 붙는다.
좋은 크레딧 기록을 만드는 법은 간단하다. 청구된 돈을 제때 갚는 것이다. 가능하다면, 한번에 청구된 돈을 다 값도록 하자. 어려우면 최소한 미니멈 페이먼트는 내도록 하자. 본인의 크레딧 한도의 30퍼센트 이상은 사용하지 말도록 하여 크레딧 점수에 영향이 없도록 하자. 이자율이 낮은 크레딧카드를 계속해서 만드는 것 보다는 크레딧 카드 한개를 사용하는 것이 더 좋다. 크레딧 점수의 15퍼센트는 크레딧 카드를 보유한 기간이다.
8. 소액대출을 받자
대출은 크레딧 카드와는 다르다. 대출은 매달 이자와 함께 분할 불입을 해야함으로 할부신용이다. 주택융자 또는 자동차 융자는 할부신용의 좋은 예다. 나중에 큰 것을 사고 싶을때, 대출기관에 본인의 좋은 할부신용 기록을 보여주는것도 좋은 생각이다.
젊은 나이의 대출자들에게 학자금 대출은 할부신용을 시작하는데 좋은 방법이다. 학자금 대출은 이자율이 낮고 대출을 받기가 쉽다. 학자금대출의 장점은 졸업하고 6개월이 되기 전까지는 대출금을 갚지 않아도 된다는 점이다. 단점은 돈을 갚기 시작 할 때까지 크레딧 기록에 포함되지 않는다는 점이다.
9. 직장이 크레딧에 영향을 미친다
모든 크레딧 리포트에는 신분확인(identifying report)섹션이 포함되어있다. 이 섹션에는 대출 신청자의 근무기록(employment history)이 나와있다. 근무기록을 크레딧 리포트에 포함 시키는 이유는 입사지원서에 기록된 정보를 쉽게 확인 할 수 있기 때문이다. 또 다른 이유는 대출기관에서 돈을 빌리려고 하는 사람의 성격을 미묘하게 파악 할 수 있는 정보가 되기 때문이다.
10. 좋은 크레딧을 유지하자
오랜 기간동안 좋은 신용기록을 쌓는 방법은 몇년 동안 신용에 남을 수 있는 크고 작은 실수를 하지 않는 것이다. 청구된 돈, 할부대출금, 크레딧 카드 페이먼트를 제때 내도록 하자. 청구비를 늦게 낸다면 연체금만 내는게 아니라 (대부분의 크레딧 카드의 연체비는 약 $30) 이자율도 높아진다. 또, 퇴거명령이 나면 두배로 더 안좋다. 보통의 경우 집세가 밀려서 퇴거명령이 난 경우, 미수금 처리 대행 회사에서 연락을 할 것이다. 퇴거명령은 세입자 검사 (tenant screening report)에 나오기 때문에 나중에 렌트를 할때 힘들 수 있다.
최대한 파산은 피하도록 하자. 파산기록은 크레딧 리포트에 10년 동안 남게된다. 최대한 법을 지키려고 하자. 범죄 전과 기록은 크레딧 리포트에 영원히 남게되며, 유죄로 판결나지 않은 체포된 기록도 크레딧 리포트에 7년 동안 남는다.
▲기사제공: 유니뱅크 (자료출처: HowStuffWorks)
//www.joyseattle.com/news/18197
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