만약에 주택융자를 주어진 상환기간보다 일찍 갚을 수 있다면 많은 돈을 모을 수 있을 것이다. 전문가들이 추천한 주택융자를 일찍 갚는 여러가지 방법이 있지만, 이중에서도 어떤 방법은 다른 방법보다 더 효율적이고 안전하다.
아래 세가지 방법을 비교해보자.
1.매달 추가 원금 상환하기
매달 갚아야하는 돈보다 조금 더 돈을 추가해 원금을 갚는다면 융자 기간을 많이 줄일 수 있다. 원래 갚아야하는 금액보다 100달러 또는 가능한 금액을 추가해서 갚을 경우 이자율과 갚아야하는 시기가 얼마나 줄어 드는지를 Bankrate.com의 모기지론 상환 계산기를 사용해서 알아볼 수 있다.
매달내는 상환약정금액에 조금씩 더 내는 추가 금액을 내서 원금을 갚을 경우에는 원금이 낮아지기 때문에 전체 이자비용도 낮아진다. MoneyMinding.com의 트레이시 피어시 CEO는 페이먼트를 반올림해서 조금이라도 돈을 더 갚는 방법을 추천한다. 예를 들어서 만약에 상환액이 매달 644달러라면 650달러라고 반올림을 하는 것이다. 매달 단지 6달러를 더 내는 것이지만 30년 상환 20만달러 대출의 경우 4달의 상환금을 절약할 수 있다.
중요한 것은 추가로 돈을 더 낼때, 다음달 나갈 페이먼트에 내는 것이 아니라, 남아있는 원금에 내도록 확실히 해야한다. 그리고 추가로 돈을 더 내기전에 계약서를 확실하게 읽어서 조기상환에 대한 벌금은 없는지를 확인한다.
2. 상환기간 조정하기
주택융자는 30년짜리만이 아니라 10년, 15년, 20년으로 융자기간을 조정할 수 있다. 이 중 가장 많이 사용되는 것이 15년 상환 주택융자이다. 15년 상환 주택융자의 경우 30년 상환융자보다 월 약정 상환금이 높기 때문에 그때그때 형편이 되는 경우에만 추가 상환액을 내는 방법과는 다르다.
예를 들어서 10만달러를 5퍼센트 이자로 30년 상환 주택융자를 받을 경우, 매달 상환금은 원금과 이자를 포함해서 537달러다. 똑같은 이자율로 15년 상환 주택융자시에는 매달 상환금이 791달러로 253달러가 더 늘어난다.
위험과 부담없이 대출기간을 줄이고 싶다면 30년 상환 대출을 10년 또는 15년 상환대출처럼 납부하는 방법이 있다. 즉 30년 상환 대출의 월 납입액 537달러 대신 매달 791달러를 내며 추가 납입액 253달러를 원금에 적용하면 마치 15년 만기 대출을 받는것과 같은 효과를 볼 수 있다. 이와 같은 방법은 은행이 아니라 대출자 본인이 선택하는 것이기에 본인의 형편에 따라 조정이 가능하다는 정점이 있다.
3. 납부기간을 2주 단위로 바꾸기
일년엔 52주가 있고, 페이먼트를 2주마다 나눠내면 1년에 총 26번을 납부하게 된다. 그러나 총 26번의 페이먼트를 내는 것 이기 때문에, 2번의 추가 페이먼트, 즉 한달치를 더 내게 되는 것 이다.
그러나 추가로 낸 돈은 원금에 적용되어서, 이자비용도 낮아지고 주택융자를 더 빨리 갚을 수 있다. 예를 들어서 한달에 내야하는 모기지 페이먼트가 1천달러라고 치면, 일년에는 1만2천달러를 갚게 되는 것이다. 그런데 2주로 나눠서 돈을 낸다고 치면 2주마다 500달러를 내는 것이 되는 것이고 26번의 페이먼트를 내야 하는 것이므로 1만3천달러를 갚은 것이 된다. 그리고 추가로 낸 1천달러는 원금에 적용되어서 이자비용과 상환기간을 줄일 수 있다.
Bankrate의 격주 모기지계산기를 사용하면 매년 한 달 분을 더 냄으로써 상환기간을 얼마나 줄일수 있는지 알아볼 수 있다. 납부기간을 바꿀때 주택융자를 받은 은행과 확인하여 페이먼트 기간을 2주로 바꾸어 줄 수 있는지 또 이에 대한 추가 비용이 없는지 알아보자. 그리고 반드시 추가로 내는 금액을 원금에 적용되게 하여 이자비용과 상환기간을 줄이자.
기사제공: 유니뱅크 (자료출처: Money MSN & Christian Personal Finance & Ask.com)
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