기본적인 사항
먼저 기본적인 사항들을 알아보자. 만약에 1943년에서 1954년 사이에 태어났다면 기본연금액(Primary Insurance Amount)을 66세부터 받을 수 있다. 1955년과 1960년사이에 태어난 사람들은 은퇴 만기 연령이 67세이다.
그러나 은퇴 만기 연령이 66세라고 가정하고 설명하겠다. 62세부터 은퇴연금을 받기 시작할 수 있지만 66살에 신청해서 받는것보다 혜택을 25% 덜 받게 된다. 그러나 은퇴 만기 연령부터 70세까지 혜택받을 시점을 미루면 매년 연기시마다 받게 될 혜택액에 8%를 가산해 준다. 예를 들어서 66세에 2,000달러를 받기로 되어있는데, 62세에 혜택을 받으면 1,500달러를 받게 되는 것이고, 70세까지 기다리면 2,640달러를 받게되므로, 일찍 혜택을 찾을 때보다 76%를 더 받게 되는 것이다.
만약에 결혼을 했고, 본인의 기본연금액이 배우자의 것보다 낮다면 배우자 혜택을 받을 수도 있다. 만약에 연금이 낮은 배우자가 만기연금을 신청한다면 연금이 높은 배우자의 보험의 50%를 받게 된다. 소득이 더 높은 배우자가 연금혜택을 먼저 신청해야지만, 소득이 낮은 배우자가 배우자 혜택을 신청할 수 있다.
배우자 연금에는 두가지 혜택이 있다. 수입이 낮은 배우자는 본인의 혜택과 수입이 자신보다 높은 배우자의 혜택을 추가로 받아서 총 혜택이 수입이 높은 배우자의 혜택의 1/2를 받는다.
예를 들어서 켄과 메리는 동갑인 부부이다. 켄은 2,000달러의 혜택이 있고, 메리는 600달러의 혜택이 있다. 메리의 혜택을 켄의 혜택의 1/2인 1,000달러에서 빼면 400달러이다. 두사람 모두 66세가 되었을때 혜택을 신청을 하면 메리는 본인이 받아야하는 600달러에 400달러를 추가로 받게된다.
메리가 혜택을 만기 은퇴나이가 되기 전에 받기 시작했다면 총 받는 혜택은 줄었을 것이다. 켄은 66세가 될때까지 기다렸다 혜택을 받고, 메리는 62세부터 받으면 혜택의 25%가 줄어서 450달러를 받게된다. 켄이 혜택을 신청하면 메리는 400달러의 배우자 혜택을 받기 때문에 총 850달러를 매달 받게된다.
독신일 경우
독신의 비용편익분석은 간단하다. 만약에 오래산다면 혜택을 받는 시기를 늦추어서 돈을 더 받는게 이익일 수도 있다.
평균수명으로 예상된 독신 여성이 총 1,500달러의 은퇴 혜택을 받는데 62세부터 혜택을 받는다면 일생동안 받는 혜택은 318,321달러이고 70세까지 늦춰서 받는다면 376,990달러로 18%가 더 늘어난다.
이자율이 0%에서 2.9%라도 미래의 소셜시큐리티 혜택은 돈을 안전투자나 즉시연금에 넣었을 때보다 더 많이 받는다.
결혼을 한 경우
부부의 최대 목표는 마지막으로 생존해있을 배우자의 혜택을 높이는 것이다. 왜냐하면 소득이 높은 배우자가 사망하면 그 배우자의 혜택 100%를 은퇴 만기 나이 또는 그 이후에 유가족 연금으로 받기 되기 때문이다. 이 혜택은 소득이 높은 배우자가 혜택신청을 늦추면서 생긴 크레딧과 생계비도 포함되있다.
미망인 또는 홀아비가 된경우 유가족 연금을 최소 60살부터 신청해서 받을 수 있지만, 살아있는 배우자가 은퇴 만기 나이 전에 혜택을 받기 시작하면 받는 헤택이 줄어든다. 60세에 혜택을 신청 할 경우 소득이 높았던 배우자의 혜택 71.5%와 나머지 크레딧 등을 받게 된다.
결혼한 부부들의 경우, 배우자 한명만 80세 이상 살것으로 예상이 될 경우, 소득이 높은 배우자가 연금 혜택을 70세가 될 때까지 늦추면 부부가 일생동안 받는 혜택의 금액이 올라간다.
예를 들어보자, 엘리스와 샘은 62세이다. 샘의 보험은 2,000달러이고 80세까지 살 것으로 예상이 된다. 엘리스의 총 혜택은 700달러이고 90세까지 살 것으로 예상이 된다. 만약에 두사람 모두 62세가 됬을때 혜택을 신청하면, 둘다 줄어든 혜택을 받게 된다. 샘이 80세가 되어 죽기 전까지 샘은 1,500달러를 받게되는 것이고 엘리스는 525달러를 받게 된다.
반대로, 엘리스는 미리 혜택을 받기 시작하여 매달 525달러를 받고, 샘은 혜택을 70세까지 미루어서 2,460달러를 혜택신청을 늦추면서 생긴 크레딧과 함께 죽기전까지 받게 된다. 그리고 샘이 죽고나면 엘리스는 2,640달러의 유가족 연금을 받게 된다.
부부간에 나이 차이가 많이 난다면 소득이 높은 배우자의 연금혜택을 늦추는게 더 낫다. 왜냐하면 나이가 어린 배우자가 소득이 더 높은 배우자가 죽는다면, 더 오랫동안 높은 유가족 혜택을 받을 수 있기 때문이다.
▲기사제공: 유니뱅크 (기사출처: MSN 머니)
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